在学中返済をお金のプロが徹底解説

用語解説

【在学中返済とは】

在学中返済とは、学生が奨学金や学生ローン、カードローンなどを借り入れた際、卒業後を待たずに在学中から返済を開始、または繰り上げて返済する手続きのことです。

奨学金の場合は「在学猶予」の制度を利用せずあえて返済を始めたり、余裕がある月に「繰り上げ返還」を行うことを指します。

利息負担を減らし、卒業後の金銭的負担を軽減できるメリットがある一方で、学生生活のキャッシュフローを圧迫する要因にもなります。

【繰り上げ返済が学生の生活資金に与える影響】

在学中に奨学金などの繰り上げ返済を行うと、将来の利息負担を軽減できる反面、現在の手元資金が大きく減少するため、学生の生活資金に直接的な影響を与えます。

アルバイト代や仕送りから捻出する必要があるため、交際費や就職活動にかかる費用の確保が難しくなり、生活の余裕が失われる可能性があります。

手元にいくら残すべきかを明確にし、無理のない範囲で返済を進めることが求められます。

【無理な在学中返済による資金枯渇のリスク】

将来の負担軽減を優先しすぎて無理な在学中返済を行うと、手元の現金が完全に枯渇するリスクがあります。

突然の病気やケガ、パソコンの故障など、急な出費が発生した際に現金が手元になく、生活が立ち行かなくなる危険性があります。

さらに、足りない生活費を補うために高金利なリボ払いや他の借り入れに手を出してしまい、結果的に返済総額が増大するという悪循環に陥るリスクも存在します。

【繰り上げ返済後に生活費が不足した事例】

大学3年生が、アルバイトで貯めた30万円を奨学金の繰り上げ返済に充てた事例です。

将来の不安を減らす目的で一気に返済しましたが、直後に就職活動が本格化し、交通費やスーツ代などで想定外の出費が重なりました。

結果的に手持ちの現金がショートしてしまい、急遽、消費者金融のカードローンの初回無利息サービスを利用して当面の就活資金を工面することになり、精神的な焦りを抱える結果となりました。

【手元資金の確保と一時的なカードローンの活用対策】

資金枯渇を防ぐ対策は、手元に最低でも3ヶ月分の生活費を「防衛資金」として確保した上で、余剰資金のみを在学中返済に充てることです。

もし不測の事態で急に現金が必要になった場合は、審査が早く即日融資が可能なカードローンを一時的な「つなぎ資金」として活用し、次のアルバイト代が入ったタイミングで短期一括返済を行うことで、利息負担を最小限に抑えつつ生活を維持することが可能です。

【在学猶予の未申請・解除がもたらす影響】

奨学金には、在学中の返済をストップできる「在学猶予」という制度があります。

しかし、進学や留年の際にこの申請を忘れたり、あえて猶予を解除して在学中返済を開始したりすると、学生でありながら毎月数万円の固定支出が発生します。

これは家計を圧迫するだけでなく、アルバイトのシフトを無理に増やす原因となり、本来の目的である学業や就職活動に悪影響を及ぼすことになります。

【返済遅延による信用情報の悪化リスク】

在学中返済を開始したものの、収入が安定しない学生が毎月の返済に遅れると、個人の信用情報に「延滞」として記録される重大なリスクがあります。

信用情報機関に金融事故（ブラックリスト）として登録されると、卒業後にクレジットカードを作れなくなったり、住宅ローンや車のローンなどの審査に長期間通らなくなったりします。

少額の返済遅れであっても、将来のライフプランに致命的な影響を与えます。

【猶予手続きを忘れ返済遅延に陥った事例】

大学院へ進学した際、日本学生支援機構（JASSO）への「在学猶予願」の提出を忘れてしまい、自動的に奨学金の返済が始まってしまった事例です。

口座引き落としのエラー通知で初めて事態に気づきましたが、当時のアルバイト収入だけでは返済金と生活費を賄えず、数ヶ月間の延滞が発生しました。

結果として信用情報に傷がつき、社会人1年目にクレジットカードの新規発行を断られる事態となりました。

【返済計画の見直しと借り換えによる対策】

在学中返済の負担を軽減する対策として、まずは毎月の収支を正確に把握し、返済シミュレーションを用いて無理のない計画を立てることが不可欠です。

もし現在の返済額が負担になっている場合は、返済期限を延長して月々の負担を減らす手続き（減額返還など）を検討します。

また、金利の高いローンを複数抱えている場合は、銀行系のカードローンやおまとめローンに借り換えて返済を一本化し、月々の負担を軽減することが有効です。

【在学中の収入減少が返済計画に与える影響】

学生はアルバイトが主な収入源であるため、テスト期間や就職活動、体調不良などでシフトに入れない時期が続くと収入が激減し、在学中返済の計画に深刻な影響を与えます。

収入が不安定な状態での定期的な返済は、生活の基盤を揺るがす原因となります。

生活費と返済金のバランスが崩れると、日々の食費や通信費すら捻出できなくなり、学業の継続そのものが困難になる可能性があります。

【生活費不足を補うための多重債務リスク】

返済資金や生活費が不足した際、計画性なく複数の借入先から少額ずつ借り入れを繰り返すと、多重債務に陥るリスクが高まります。

特に、学生でも簡単に利用できる後払いアプリやクレジットカードのキャッシング枠を多用すると、金利手数料が雪だるま式に膨れ上がります。

どの会社にいくら返済すべきかの管理ができなくなり、最終的に自己破産などの法的手続きに至る危険性があります。

【アルバイト減収をローンで補填した事例】

就職活動で忙しくなり、アルバイト収入が月に10万円から3万円に激減した大学4年生の事例です。

奨学金の在学中返済や携帯代の支払いができなくなり、生活費も底をつきました。

そこで、スマートフォンから手軽に申し込める消費者金融のカードローンを利用し、毎月必要な金額だけを小口で借り入れました。

無事に内定を獲得し、卒業後に就職してからはボーナスを利用して全額を一括返済しました。

【初心者向けカードローンの正しい選び方】

収入が減少した際の対策として、一時的な生活費の補填にカードローンを利用する場合は、初心者に向けた安全な選び方を実践することが重要です。

学生が利用する場合は、月々の最低返済額が低く設定されていること、そして「30日間無利息」などのサービスを提供している大手消費者金融を選ぶことが推奨されます。

借入前に必ず返済シミュレーションを行い、卒業後の初任給で完済できる範囲内に借入額を抑えることが鉄則です。

【一括返済が卒業直前の家計に与える影響】

在学中にまとまった資金ができ、卒業前に奨学金や学生ローンを一括返済することは、卒業後の新生活を無借金でスタートできるという心理的・経済的な好影響をもたらします。

将来支払うはずだった利息を全額カットできるため、トータルの支払いコストは最小限に抑えられます。

しかし、一括返済によって手元の資金が一気に失われるため、直後に控える引越し費用や新生活の準備資金に影響が出る点には注意が必要です。

【一括返済後の急な出費に対応できないリスク】

手持ちの貯金をすべて一括返済に充ててしまうと、卒業や就職に伴う「想定外の出費」に対応できなくなるリスクがあります。

例えば、会社の指定するスーツや備品の購入、引越し先の初期費用の増加、入社前の予期せぬケガなどが発生した場合に現金が不足します。

新社会人の初任給が振り込まれるまでには約1ヶ月の空白期間があり、この期間に資金がショートすると、新生活のスタートでつまずく危険性があります。

【一括返済後に新生活資金が不足した事例】

大学卒業直前の3月に、アルバイトの貯金50万円を使って奨学金の一部を一括返済した事例です。

しかしその直後、就職先の都合で急遽県外への引越しが決まり、敷金・礼金や引っ越し業者への支払いで40万円が必要となりました。

手元の現金がほとんど残っていなかったため、親にも頼れず、急遽銀行のカードローンを契約して引越し資金を調達することになり、結果的に新たな借金を背負って社会人生活をスタートさせました。

【新生活資金の確保と借入枠の確保による対策】

一括返済による資金難を防ぐ対策は、卒業後の新生活に必要な資金（家賃の初期費用、生活費2ヶ月分など）をあらかじめ算出し、その分は絶対に手を付けずに確保しておくことです。

また、万が一の資金ショートに備え、入社前に年会費無料のクレジットカードを作成しておくか、いざという時にすぐに借り入れができるカードローンの「契約枠（利用可能枠）」だけを事前に確保しておくことで、安全に新生活を始めることが可能です。