おまとめローンは審査に通りやすい？借金一本化のメリットと総量規制の例外の仕組みを解説

「借入件数が多すぎて、毎月の返済が苦しい」「どこにいくら返しているのか把握しきれない」と悩んでいませんか。複数の借金を一つにまとめる「おまとめローン」は、そんな複数の借入にお悩みの状態を解消するための心強い味方です。 現在の借入額が大きいと「審査に通るはずがない」と諦めてしまいがちですが、実はおまとめローンには、困窮者を救済するための特別な仕組みがあります。本記事では、おまとめローンのメリットから審査を通すための具体的なコツまで、専門用語を避けて分かりやすく解説します。    

借金一本化「おまとめローン」の仕組みと3つのメリット

おまとめローンとは、複数社からの借金を新しい1社でまとめて完済し、以降の返済先をその1社に絞る返済専用の商品です。返済を効率化し、複数の借入のお悩みから脱却を目指す方に多くのメリットをもたらします。

毎月の返済日が「月1回」になり管理が楽になる

複数社から借り入れをしていると、各社で返済日が異なるため、支払いの管理が非常に煩雑になります。おまとめローンを利用して借入先を1社に集約すれば、返済日は月に1日だけとなります。 これにより、うっかり返済日を忘れてしまうリスクや、ATMを回る手間、振込手数料などの負担を大幅に軽減できるのが大きなメリットです。返済計画が立てやすくなり「今月あと何回返済があるのか」という心理的な不安からも解放されるでしょう。

借入を1つに集約することで「金利」が下がる可能性がある

金利は借入額が大きくなるほど低くなる傾向があり、一本化することで適用金利を下げられる可能性があります。日本の法律である「利息制限法」では、借入額に応じて以下のように上限金利が定められています。

借入元本の合計	法律上の上限金利（年率）
10万円未満	20.0％
10万円以上100万円未満	18.0％
100万円以上	15.0％

例えば、50万円ずつ3社から18.0％の金利で借りている場合、合計150万円を一本化すれば上限金利は15.0％に下がります。少額の借入を複数抱えている状態よりも、利息の総額を確実に減らせる期待が持てるのです。 （参考：e-Gov 法令検索「利息制限法」）

毎月の「返済額」を減らして生活を立て直せる

月々の返済額を現在の合計額よりも低く設定し直すことで、家計の収支を劇的に改善することが可能です。多重債務の状態では、各社から求められる「最低返済額」の合計が家計を圧迫しがちですが、一本化すれば無理のない返済プランを再構築できます。 毎月の支出が抑えられれば、生活費に余裕が生まれ、借金を返すために借金をするという悪循環を断ち切れます。ただし、月々の返済額を極端に抑えすぎると完済までの期間が延び、最終的な支払総額が増えることもあるため、バランスの良い計画が重要です。

なぜ年収の1/3超でも借りられる？「総量規制の例外」の正体

消費者金融の通常のカードローンは、法律により「年収の3分の1を超える貸付」が禁止されています。しかし、おまとめローンはこの制限を超えて借りることが可能です。その法的な理由を紐解いていきましょう。 （参考：日本賃金業協会「総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります」）

借金返済を助けるための「例外的なルール」だから

おまとめローンは、利用者に一方的に有利となる借り換え、または借入残高を段階的に減少させるための借り換えに該当する場合「総量規制の例外」として扱われます。このルールは、複数の借入にお悩みの方を救済するために設けられたものです。 総量規制は本来、借りすぎから消費者を守るための法律ですが、借金の整理を目的とした融資は利用者の利益になると判断されます。そのため、すでに年収の3分の1近い借金がある方でも、一本化のための融資であれば法律の枠を超えて受けることができるのです。 （参考：金融庁「貸金業法に関する一般的な質問」）

消費者金融と銀行で異なる「規制の仕組み」

貸金業者である大手消費者金融などは「貸金業法」に基づき、おまとめローンを「例外貸付」として提供しています。一方で銀行は「銀行法」という別の法律に基づいて運営されており、そもそも総量規制という枠組み自体が適用されません。 ただし、銀行も過剰融資を防ぐために、近年は年収に応じた独自の「自主規制」を設けて非常に慎重に審査を行っています。どちらの機関を利用する場合でも、法律上の制限は違えど「現実的に返済していけるかどうか」が厳しくチェックされる点に変わりはありません。 （参考：一般社団法人 全国銀行協会「銀行カードローンに関する全銀協の取組みについて」）    

おまとめローンの審査に通るには？3つの共通点を解説

審査基準は金融機関ごとに異なり、具体的な内容は公表されていません。しかし、多くのケースで重視されるポイントには明確な共通点があります。審査を通過しやすい人の特徴を確認し、自分に当てはまるかチェックしてみましょう。

毎月の収入が安定しており「返済能力」が高い

最も重要なのは、長期間にわたって継続的に返済していける安定した収入があることです。審査では年収の高さそのものよりも「毎月決まった金額を稼いでいるか」という収入の安定性が強く重視されます。 正社員として数年以上の勤続年数がある方は信頼を得やすいですが、パートやアルバイトであっても安定した収入がある場合はお申込み可能です。逆に、収入が高くても月によって極端に変動する場合は、審査で不利になる可能性があるため注意が必要です。

過去の支払いで「延滞」や「トラブル」がない

信用情報機関には、過去数年間のローンやクレジットカードの利用履歴が詳細に記録されています。おまとめローンの審査では、過去に長期の延滞や債務整理などの事故情報がないことが事実上の必須条件となります。 現在進行形で他社の返済を1日でも遅延させている場合は、審査を通過するのは極めて困難です。「借りたものを期日通りに返す」という当たり前の実績が、金融機関にとって最大の安心材料となり、審査の通過率を大きく左右します。

全てのローン返済額が「月収の3割程度」に収まっている

金融機関は「返済比率（年収に対する年間返済額の割合）」を厳しくチェックします。一般的には、住宅ローンなどを含む全ての借入の年間返済額が年収の30％〜35％以内であることが一つの目安とされています。 おまとめローンを組んだ後の返済額が、自分の月収の3割程度に収まるような計画であれば「余裕を持って完済できる人物」と判断されやすくなります。申し込み前に、自分の月収と想定される返済額を照らし合わせておくと良いでしょう。

複数の借入にお悩みの方でも諦めない！審査通過率を上げる4つのコツ

「借入件数が多いからどうせ無理だ」と諦める必要はありません。現状のままで申し込むのではなく、少しでも審査に通るような状態を整えることが大切です。通過の可能性を高めるための4つの準備を紹介します。

1円単位まで！借入状況を「正直」に申告する

金融機関は審査の際に必ずあなたの信用情報を照会するため、他社からの借入額を隠しても必ず判明します。わざとでなくても、記入ミスによって実際の金額とズレが生じると「虚偽の申告をした」と疑われてしまいます。 嘘や間違いは「信用できない人物」というレッテルを貼られ、即座に審査落ちの原因となります。最新の利用明細やアプリを確認し、借入残高や件数は1円単位まで正確に入力することが、審査を通過するための鉄則です。

少額の借入を完済し「借入件数」を1件でも減らす

おまとめローンは複数の借入をまとめるものですが、借入件数自体が多すぎると「資金管理能力が低い」とみなされ、審査が非常に厳しくなります。例えば5件の借入がある場合、まずは数万円で完済できるローンを優先して終わらせましょう。 借入総額が変わらなくても、件数を4件、3件と減らしてから申し込むことで、金融機関側は「返済の意思が強く、完済に向けた努力をしている」とポジティブに判断しやすくなります。件数の整理は、審査において非常に有効な対策です。

短期間に何社も申し込む「申込ブラック」を避ける

審査に通るか不安だからといって、短期間に複数の会社へ同時に申し込むのは絶対に避けましょう。ローンの申込履歴は信用情報に6ヶ月間記録され、他社もその履歴を確認することができます。 短期間に多数の申し込みがあると「資金繰りに相当困窮している」「他社で落ちたから次々に申し込んでいるのでは」と警戒され、審査落ちの連鎖を招くことになります。まずは自分に合った1社を慎重に選び、そこに絞って申し込むのが賢明です。

収入証明書などの「必要書類」を完璧に揃える

おまとめローンは高額な融資になることが多いため、収入証明書の提出が法律や規定で必須となります。最新の源泉徴収票や直近2〜3ヶ月分の給与明細、確定申告書など、求められる書類に不足がないよう完璧に準備してください。 書類の不備で審査が長引くと、その間に別の支払期限が来て延滞してしまうなど、状況が悪化するリスクもあります。また、指示された書類を迅速に提出できる姿勢は、あなたの計画性と誠実さを証明することにも繋がります。

銀行と大手消費者金融どっちが最適？2つの違いを比較

自分に合った借入先を選ぶことが、一本化を成功させる近道です。銀行とおまとめ専用ローンを扱う大手消費者金融では、サービスの特徴が大きく異なります。それぞれのメリットを比較してみましょう。

「低金利」を最優先して利息を減らしたいなら銀行

銀行のおまとめローンの最大の魅力は、年15.0％以下の比較的低い金利設定です。上限金利が低いため、審査を通過できれば返済総額を大幅に圧縮できる可能性があります。 ただし、消費者金融と比較して審査基準は非常に厳格であり、融資実行までに数日から1週間程度の時間を要するのが一般的です。公務員や正社員などで勤続年数が長く、属性に自信がある方は、まず銀行を検討すると良いでしょう。

「審査スピード」と「柔軟性」を求めるなら大手消費者金融

大手消費者金融のおまとめ専用ローンは、審査の回答がスピーディーで、最短即日に結果が分かる場合もあります。銀行に比べて審査の門戸が広く、現在の借入件数が多い状況でも、これからの返済計画次第で前向きに検討してもらえる傾向があります。※お申込みの時間帯によって、当日中のご融資ができない場合があります 金利は銀行より高めになることが多いですが、それでも利息制限法の範囲内で現在の借入よりは安くなるよう設計されています。「一刻も早く督促の電話を止めたい」「早期に一本化して安心したい」という切実な状況の方に向いています。    

もし審査に落ちてしまったら？検討すべき2つの救済策

万が一、おまとめローンの審査に落ちてしまった場合でも、自暴自棄になってはいけません。冷静に現状を分析し、次の一手として取れる具体的なアクションを考えましょう。

他の金融機関へ申し込む前に「6ヶ月」の期間を空ける

審査に落ちたという事実は、信用情報機関に6ヶ月間登録されます。この期間中に焦って別の会社へ申し込んでも、審査落ちの履歴を見た金融機関から「ここも厳しいだろう」と判断され、通過の可能性は非常に低くなります。 まずは半年間、現在の借入を1日も遅れることなく返済し続け、信用を回復させることに専念してください。地道な返済実績を積み上げることで、半年後にはあなたの信用スコアが改善し、再挑戦した際の審査通過率がアップします。 （参考：指定信用情報機関のCIC「よくあるご質問」）

返済が困難な場合は「債務整理」などの法的救済も視野に入れる

おまとめローンはあくまで「自力で返済しやすくするための支援」であり、借金そのものが消えるわけではありません。もし現時点で返済が完全に立ち行かない状況であれば、弁護士や司法書士に相談して「債務整理」を検討しましょう。 「任意整理」で将来の利息をカットしてもらったり「個人再生」で元本を大幅に減額したりするなど、法的な手段で生活を再建することは決して恥ずかしいことではありません。おまとめローンという手段が使えない場合の、最後にして確実な救済策です。 （参考：政府広報オンライン「キャッシングやローン返済でお困りのかたへ　借金問題は解決できます。まずは相談を！」）

まとめ｜おまとめローンで借金一本化を成功させよう

おまとめローンは、金利の軽減や返済管理の効率化を通じて、複数の借入にお悩みの方からの脱却を強力にバックアップしてくれる商品です。「審査が通りにくいのでは」と不安になるかもしれませんが、安定した収入を証明し、借入件数を整理するなどの準備を整えれば、道は開けます。 段階的に借入残高を減らすための『総量規制の例外』というルールが適用されるため、完済に向けた一歩を踏み出すことができます。正しい知識を持って自分に最適な金融機関を選び、計画的な一本化を成功させて、借金のない平穏な生活を取り戻しましょう。 ※おまとめローンは自動契約機・お電話のみの受付です