返済計画 [ へんさいけいかく ]

用語解説

返済計画とは、借入金をどのようなペース・方法で返済していくかを事前に整理した計画のことを指します。
具体的には、借入金額・金利・返済回数・返済方法（元利均等返済、元金均等返済など）をもとに、「毎月いくらを、いつまで支払うのか」「最終的にいくら支払うことになるのか」を明確にするものです。
ローン契約時に金融機関から提示される返済予定表も、返済計画の一部といえます。

返済計画を立てる最大の目的は、無理のない返済を継続し、延滞や滞納を防ぐことです。
毎月の返済額が収入に対して過大であれば、生活費や急な支出に対応できなくなり、結果として返済遅延につながるリスクが高まります。
そのため、返済計画では「返せる金額」ではなく、「余裕をもって返せる金額」を基準に考えることが重要です。

返済計画を考える際には、現在の収支状況だけでなく、将来の変化も織り込む視点が欠かせません。
例えば、転職や独立、結婚・出産、子どもの教育費、医療費の増加など、ライフイベントによって支出が増える可能性があります。
こうした変化を想定せずに返済計画を立てると、数年後に家計が苦しくなるケースも少なくありません。

また、返済計画には柔軟性も求められます。繰上返済が可能なローンであれば、収入に余裕がある時期に一部返済や一括返済を行い、返済期間を短縮したり、利息負担を軽減したりすることができます。
逆に、一時的に収入が減少した場合に返済条件の見直しや相談ができるかどうかも、事前に確認しておくと安心です。

返済計画を軽視すると、「返済額は少ないが返済期間が極端に長く、利息総額が大きくなる」「複数の借入が重なり、管理できなくなる」といった問題が起こりやすくなります。
特に複数ローンを利用している場合は、全体を見渡した返済計画を立てないと、多重債務に陥るリスクも高まります。

このように返済計画は、単なる数字の計算ではなく、家計管理や将来設計と深く結びついた重要な指針です。
借入前にしっかりと返済計画を立て、定期的に見直すことで、安心してローンを利用し、健全な家計を維持することにつながります。