返済能力 [ へんさいのうりょく ]

用語解説

返済能力とは、借りたお金を“毎月きちんと返していける力があるかどうか”を示す指標のことです。カードローンやキャッシングの審査では、最も重要視される評価ポイントで、貸金業者は法律上「返済能力を超える貸付」を禁止されている。返済能力は「収入」「支出」「勤務状況」「他社借入」など複数の要素から総合的に判断される。

【返済能力を判断する主な項目】

● 収入（年収・月収）
→ 安定しているか、金額は十分か。
● 雇用形態（正社員・契約社員・パートなど）
→ 収入の安定性に大きく影響。
● 勤続年数
→ 長いほど評価が高い（1年以上が目安）。
● 他社借入の数と総額
→ 借入が多いほど返済能力は低めに評価される。
● 支出状況（家賃・生活費・養育費など）
→ 返済に回せる“余剰金”があるかどうか。
● 信用情報
→ 延滞・滞納・金融事故の有無。

【返済能力が重要な理由】

・返済不能に陥ると生活破綻のリスクが高まる
・貸金業法の「総量規制（年収の3分の1まで）」に関わる
・金融機関が安全に融資するための最重要基準
・返済能力を上回る貸付は法律で禁止されている

【返済能力を高く評価される人】

・安定した収入がある
・勤続年数が長い（1年以上）
・他社借入が少ない
・延滞が一度もない
・毎月の家計に余裕がある

【返済能力が低く評価されやすい状況】

・収入が不安定
・転職したばかり（勤続数ヶ月）
・他社借入が多い
・返済遅延の履歴がある
・ギャンブルや浪費傾向が強い

【返済能力を高めるコツ】

・他社借入を減らす（完済できるものは完済）
・延滞ゼロを継続
・家計簿で支出を管理し、余裕資金を作る
・勤務先や収入を安定させる
・一時的に借りすぎない

返済能力とは、借りたお金を無理なく返済できる力を示す基準。
審査の最重要ポイントであり、収入・支出・他社借入・信用情報などから総合的に判断される。返済能力を維持し続けることが、将来の増額・審査通過にもつながる。