保証 [ ほしょう ]

用語解説

保証とは、借りた人（債務者）が返済できなくなった場合に、代わりに返済を行うと約束する仕組みのことです。ローン契約やクレジット契約では、金融機関がリスクを下げるために保証をつけるケースが多くあります。
保証には主に次の2種類があります。

【① 保証人（ほしょうにん）】

個人が「もし本人が返せなかったら、自分が支払います」と責任を負う方式。
● 親や家族、知人が保証人になるケースが多い
● 連帯保証人の場合、本人と“同じ責任”を負う
● 債務者が返済できない場合、保証人に督促が来る
● 返済できなければ保証人の信用情報にも傷がつく
保証人は大きな責任を負うため、トラブルも多く、慎重な判断が必要とされる。

【② 保証会社（ほしょうがいしゃ）】

現在のカードローンや住宅ローンでは、保証人の代わりに保証会社がつく方式が主流。
● 債務者が返済できない時、保証会社が先に返済を肩代わりする（代位弁済）
● 代位弁済後は、保証会社が本人に支払いを請求
● 本人の信用情報には「代位弁済」が事故情報として登録
● 保証会社がつくことにより、利用者は保証人を探す必要がない
金融機関にとっては、返済リスクを下げて融資を行いやすくなるメリットがある。

【保証が必要になる理由】

● 金融機関の貸し倒れリスクを減らすため
● 無担保ローンでも貸しやすくする仕組み
● 借り手の信用度を補強する役割
● 本人に返済能力があっても、未払いの“万が一”に備えるため

【保証がつくとどうなる？】

● 審査は保証会社が行うため、二重でチェックが入る
● 保証会社の審査が通らないとローンも通らない
● 保証料が金利に含まれている場合がある（実質年率が上がる理由）
● 保証人を立てなくてよくなるメリットも大きい

【注意点】

● 保証会社による代位弁済が発生すると“ブラック状態”になる
● 保証人の場合は、本人の返済遅延がすべて自分に降りかかる
● 保証は「責任を肩代わりする」という非常に重い意味を持つ

保証とは、ローン契約において“返済不能時の責任を肩代わりしてくれる仕組み”。保証人または保証会社がその役割を担い、金融機関のリスクを減らす。
ただし代位弁済が発生すると信用情報に影響が出るなど、慎重に理解が必要な制度。