上限金利 [ じょうげんきんり ]

用語解説

上限金利とは、金融機関が貸付に対して設定できる「法律で決められた金利の上限」のことです。
貸し手がどれだけ高い金利を設定してよいかは、利息制限法や出資法などの法律で厳密に定められており、この上限を超えた金利は違法となります。

【利息制限法による上限金利（元本によって決まる）】

・10万円未満：年20％まで
・10〜100万円未満：年18％まで
・100万円以上：年15％まで
→ 消費者金融やカードローンの金利は、ほぼこの範囲内で設定される。

【なぜ上限金利が必要なのか】

・高すぎる金利で返済不能になるのを防ぐため
・生活破綻や多重債務の増加を防止するため
・違法業者（ヤミ金）の取り締まり基準を明確にするため
利用者を守り、適正な貸付を促すための重要なルール。

【出資法との違い】

・出資法は「刑事罰の対象」となる金利の基準
・現在の上限は年20％
・これを超えると“違法金利”として罰則の対象になる
利息制限法と出資法のどちらか低い方で判断されるため、実質的には利息制限法の上限が基準。

【消費者が注意すべきポイント】

・金利は“借入額が増えるほど低くなる”仕組みを理解する
・上限ギリギリの高金利は返済総額が多くなる
・長期返済は負担が膨らむため計画が必要
・上限を超える提示があったらそれはヤミ金の可能性大

上限金利とは、貸付に設定できる金利の“最大値”を法律で定めたもの。利息制限法の規定が基準になり、消費者が返済不能に陥らないよう保護する役割を持つ。金利を比較するときの重要な判断材料となる。