審査可決とは？審査中の意味や連絡がこない理由を解説！脈あり判断3つの基準

カードローンの申し込みを終えた後、結果を待つ時間は誰にとっても不安なものです。

特に「審査中」のステータスが長く続くと、否決されるのではないかと心配になる方も多いでしょう。

本記事では、専門用語である「可決」の意味や、審査が長引く理由、そして結果を待つ間の心構えについて、初心者の方にもわかりやすく解説します。  

審査の「可決」と「否決」とは？審査中の状態を正しく理解する2つの定義

カードローンの手続きを進める中で、聞き慣れない専門用語を目にすることがあります。

まずは、審査結果を表す「可決」と「否決」、そして現在進行形であることを示す「審査中」の定義を正しく理解しましょう。

これらの意味を知ることで、現在の自分の状況を客観的に判断できるようになります。

「可決」は審査通過で借入OK！「否決」は不採用を意味する

カードローンの審査において「可決」とは、金融機関が申込者の返済能力を認め、契約が可能になった状態を指します。

つまり「審査通過」と同じ意味であり、この通知が届けば融資を受ける権利が得られたことになります。

一方で「否決」は、残念ながら今回の申し込みでは融資が見送られたことを意味します。

否決の理由は開示されないのが一般的ですが、年収や勤務状況、過去の利用履歴などが各社の基準に達しなかった場合にこの結果となります。

「審査中」は現在確認作業が進んでいる状態

申し込み完了後に表示される「審査中」というステータスは、文字通り金融機関が申込者の情報を精査している最中であることを示します。

この段階ではまだ合否は決まっておらず、申込時に記入した内容に間違いがないか、法律に基づいた適正な融資ができるかを確認しています。

審査中という言葉には、コンピューターによる自動判別だけでなく、担当者による手動の確認作業も含まれます。

この状態が続いている間は、金融機関からの追加の質問や、書類の再提出を求められる可能性があるため、連絡をいつでも取れるようにしておくことが大切です。

仮審査と本審査で異なる「審査中」の2つのフェーズ

カードローンの審査には、大きく分けて「仮審査」と「本審査」の2段階が存在する場合があります。

仮審査は、申込者の年齢や年収、他社での借入状況などを基に、コンピューターが機械的に融資の可否を判断する簡易的なプロセスです。

仮審査に通過した後に行われる本審査では、提出された本人確認書類や収入証明書類の正確性が、人の手によって厳密に確認されます。

仮審査が数分で終わるのに対し、本審査では慎重な判断が行われるため、より多くの時間を要するのが一般的です。

仮審査を通過しても、本審査で内容に相違が見つかれば否決となる可能性があるため、最後まで油断は禁物です。  

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審査結果はどう届く？ステータスを確認する3つの方法

申し込みが完了した後は、どのような形で結果が通知されるのかを知っておくことで、見落としを防ぐことができます。

一般的にカードローンの審査結果は、メールや公式サイト、電話などで案内されます。ここでは、主な3つの確認方法について詳しく見ていきましょう。

1．登録したメールアドレスに届く「審査完了メール」をチェック

最も一般的な通知方法は、申し込み時に登録したメールアドレスへの送信です。

審査が完了すると「審査結果のお知らせ」といった件名のメールが届き、本文内のリンクから専用ページにログインして合否を確認する流れが多く見られます。

注意点として、金融機関からのメールが「迷惑メールフォルダ」に振り分けられてしまうケースが少なくありません。

なかなか連絡がこないと感じたときは、まず迷惑メール設定やフォルダ内を隅々まで確認してみてください。

また、メールの受信制限をしている場合は、金融機関のドメインを事前に許可しておく必要があります。

2．公式サイトの「状況照会」ページで現在の進捗を検索

多くのカードローン会社では、公式サイト内に「審査状況照会」や「お申込者様専用ページ」を用意しています。

申し込み時に発行された受付番号と生年月日などを入力することで、現在の審査がどの段階にあるかをリアルタイムで確認することが可能です。

進捗状況が「審査中」のまま変わらない場合もあれば、「確認事項あり」として対応を求められている場合もあります。

メールの到着を待つだけでなく、自ら進捗を確認しに行くことで、次に何をすべきかが明確になります。

特に急ぎで資金が必要な場合は、こまめにマイページをチェックすることをおすすめします。

3．大手消費者金融などで担当者から電話連絡がくるケース

審査結果や契約手続きの案内として、担当者から直接電話がかかってくることもあります。

特に申し込み内容に不明点がある場合や、最終的な本人確認を行う際に電話が活用されます。

大手消費者金融などでは、スピードを重視するために電話でのやり取りを優先することがあります。

見知らぬ番号からの電話を無視してしまうと、審査がそこで止まってしまう可能性があるため注意が必要です。

もし電話に出られなかった場合は、早めに折り返し連絡をしましょう。

なお、在籍確認として勤務先に電話がかかる際も、プライバシーに配慮して「銀行名」や「個人名」で名乗るなどの工夫がなされます。

また、現在は原則電話連絡なしで手続きが完了するサービスも増えています。

連絡がこないのは否決の前兆？審査に時間がかかる4つの主な理由

審査の結果がなかなか届かないと、「もしかして審査に落ちたのでは？」と不安になるものです。

しかし、審査に時間がかかっているからといって、必ずしも否決されるわけではありません。

むしろ、慎重に検討されている「脈あり」の状態であることも多いのです。ここでは、審査が遅れる代表的な4つの理由を解説します。

1．土日・祝日や夜間など「営業時間外」に申し込んでいる

審査が止まる最も単純な理由は、金融機関の営業時間外であることです。

インターネットからの申し込みは24時間可能ですが、実際の審査業務を行っている時間は限られています。

土日や祝日、あるいは深夜に申し込んだ場合、翌営業日の開始まで作業が進まないため、結果待ちの時間が長くなります。

特に銀行カードローンの場合、消費者金融よりも審査に時間を要する傾向があり、土日の対応を行っていない場合もあります。

また、最短即日融資も可能な大手消費者金融であっても、夜遅くの申し込みは翌日の取り扱いとなります。

お申し込みの時間帯によって、当日中のご融資ができない場合があることを念頭に置いておきましょう。

2．書類の不備や「原則電話連絡なし」でも必要な確認事項がある

提出した書類に不備がある場合、審査は一時中断されます。

例えば、本人確認書類の画像が不鮮明で文字が読み取れない、住所が現在のものと異なる、といったケースです。

これらの確認には時間がかかり、結果的に審査全体の遅れにつながります。

また、最近のカードローンは「原則電話連絡なし」で審査が進むものが多いですが、審査の過程でどうしても確認が必要だと判断された場合には、電話での連絡が入ることがあります。

この電話に出られない状態が続くと、当然ながら審査結果は出ません。

連絡が遅いと感じたら、着信履歴やメールに金融機関からの問い合わせが届いていないか再度確認してください。

3．申込者が殺到しており「順番待ち」が発生している

大型連休の前や給料日前などは、カードローンの申し込みが集中しやすい時期です。

金融機関側の処理能力を超えて申込者が殺到すると、単純な「順番待ち」が発生し、審査結果が出るまでに通常よりも時間を要することになります。

この場合、個人の属性や信用情報に問題があるわけではなく、物理的な作業時間の問題です。

大手消費者金融などは高い処理能力を持っていますが、それでも混雑状況によっては遅れが生じる可能性があります。

焦って他社に次々と申し込むと、短期間での多重申し込みとみなされ、逆に審査で不利になる恐れがあるため、まずは落ち着いて待つことが賢明です。

4．人の手による「本審査」で慎重な判断が行われている

仮審査を自動システムで通過した後、担当者が最終的な判断を行う本審査の段階で時間がかかることがあります。

特に、返済能力が基準の境界線上にある場合、金融機関は慎重に検討を重ねます。

これは決して悪い兆候ではなく、むしろ「否決」と即断せずに、融資の可能性を最後まで探っている状態とも言えます。

職歴の確認や、他社借入とのバランス、過去の利用実績などを総合的に判断している最中ですので、結果が出るまで数日かかるケースも珍しくありません。

このように、時間がかかっているのは丁寧な審査が行われている証拠でもあるため、過度に心配せず通知を待ちましょう。  

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審査可決後の流れは？最短即日で借入を完了させる3つのステップ

無事に「可決」の連絡が届いたら、次は実際にお金を借りるための手続きに移ります。

可決されただけでは借入はできません。

契約を完了させ、出金の手続きを行う必要があります。

ここでは、最短即日で借入を済ませるための具体的な3つのステップをご紹介します。

1．スマホで完結する「契約手続き」と必要書類の最終確認

審査完了メールに記載されたリンクから、Web契約の手続きを行います。

多くの場合、スマホ一台で契約書の確認や署名（同意ボタンの押下）が完了します。

この際、改めて限度額や金利などの条件をしっかりと確認してください。

もし、審査の過程で収入証明書類の提出を求められていた場合は、この段階でアップロードが必要になることもあります。

契約が完了すると、金融機関から「契約完了メール」が届き、会員専用ページが利用可能になります。

なお、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要な場合もありますので、画面の指示に従って手続きを進めましょう。

2．最短数十秒で振込可能な「キャッシング振込サービス」の利用

契約完了後、最もスピーディーに現金を手に入れる方法は「振込キャッシング」の利用です。

会員ページやアプリから振込依頼を行うと、登録した自分の銀行口座へ最短数十秒から数分でお金が振り込まれます。

大手消費者金融や一部の銀行では、24時間365日いつでも振込対応を行っているため、深夜や休日でも即座に資金を確保できるのが大きな強みです。

ただし、振込先の銀行口座が24時間振込に対応していない場合は、翌営業日の反映となることがあるため注意が必要です。

最短即日融資も可能ですが、申込の曜日や時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

3．カードレス対応ならアプリを使ってコンビニATMですぐに借入

「カードが届くまで待てない」「自宅に郵送物を見られたくない」という方には、スマホアプリを利用したATM借入がおすすめです。

最近のカードローンはカードレス契約に対応しており、専用アプリをスマホに入れるだけで、セブン銀行やローソン銀行などのコンビニATMから現金を引き出せます。

アプリに表示されるQRコードをATMで読み取るだけの簡単な操作で、その場で現金が手に入ります。

お申込みの時間帯によって、当日中のご融資ができない場合がありますが、日中の手続きであれば最短ルートで借入が可能です。

なお、無利息サービスを初めて利用する際は、「30日間無利息」などの特典が付くことがありますが、適用にはメールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

まとめ｜審査可決の連絡を待つ間に準備すべきこと

カードローンの「審査中」という時間は、誰しもが不安を感じるものです。

しかし、今回解説した通り、審査が長引いているからといって不採用とは限りません。

むしろ、金融機関があなたの返済能力を丁寧に評価し、融資の可能性を検討している最中である可能性が高いのです。

連絡を待つ間は、メールのチェックだけでなく、公式サイトの状況照会を活用して進捗を把握しましょう。

また、万が一書類の不備があった場合に備え、本人確認書類や収入証明書類をすぐに送れるよう手元に準備しておくことも重要です。

無事に「可決」の通知を受け取った後は、Web契約から振込、あるいはアプリでのATM借入へとスムーズに進むことができます。

最短即日融資も可能ですが、申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合がありますので、余裕を持って手続きを進めるよう心がけてください。

正しい知識を持って、安堵感とともに新たな資金調達の第一歩を踏み出しましょう。